对于抵押贷款的审批，银行系统有明确要求，比如贷款不能打入借款人账户，比如要明确指定用途等等，但在实际的操作中，这些规定很多时候流于形式。有些人贷款用途是装修，结果却将贷款投入了股市。有些人贷款用途是买房，实际却是用于经营，甚至是放高利贷。
“对银行来说，只有将资金贷出去才能够盈利。出于盈利冲动，一些银行往往会通过创新金融产品吸引一些还款能力、信用水平不那么好的客户。”一位金融界业内人士告诉记者。他说，在楼市上涨期，金融机构、客户都会认为能够低风险地获利。金融机构会认为，即使出现还款问题，也能够通过处理抵押的房产避免损失。而借款人觉得，即使发生还款困难，还能够转加按揭变卖房产等方式筹集资金。
但是，如果楼市出现萎缩、观望甚至降价，情况就是另一番景象。从今年年初开始，在北京、深圳等大城市，不论是一手房还是二手房，都出现了销售困难的情况。如果这个时期借款人还款出现问题，银行将被迫拍卖其抵押的房产，但房产可能长时间卖不出去，或者售价低于成本。如果银行处置大批抵押房产，又会因为增加供给而造成市场进一步恶化。
美国的次贷危机就是前车之鉴。由于低利率政策刺激了房地产市场的发展，美国的金融机构通过创新金融产品为那些信用等级达不到贷款要求的低收入人群提供了次级抵押贷款。然而在楼市降温的情况下，无力还款者大量涌现，导致了次贷危机，金融业损失巨大。
如今在房地产市场形势大不如前的情况下，抵押消费贷款的违规操作是否会招致中国版次贷危机的风险？(李松涛)
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